学資保険の選び方

学資保険には、「貯蓄重視型」と「保障重視型」の2つのタイプがあります。ここでは、それぞれの特徴について説明していきます。

●貯蓄重視型の学資保険
まず、子供の教育費の確保に重きを置いている場合、貯蓄重視型の学資保険がオススメです。理由は、給付金の受け取り時期が、幼稚園・小学校の入学時期〜大学入学時までと、幅広く選ぶことが出来るためです。

また、学資保険に入るなら給付金の受け取り予定時期も事前に考えておく必要があります。特に、教育費が一番かかるのは、大学です。大学進学のための塾費用から入学金などのことは事前に考えておきたいものです。そのため祝い金は、その時期まで据え置きにしていたいものです。

ですが、小学校・中学校などの入学時に、ある程度の金額を受け取り希望もあると思います。その場合は、祝い金を受け取る時期を細かく設定しておけばいいだけです。ただ、祝い金は据え置きにしておいた方が、受け取る金額が多くなりますので、よく考えてから受け取るようにしたいものです。

●保障重視型の学資保険
保障重視型の学資保険は、どちらかというと教育費の確保はもちろんですが、親にもしものことがあった時の保障として活用されているようです。

そのため保障重視型には、満期保険金の他にも、育英（養老）年金を受け取る保険もあります。そもそも育英年金は、契約者（親）が亡くなった場合、高度障害者になった場合などに、子供に支払われるものです。毎月、契約の満期月まで支払われるケースが多いそうです。

なお注意として保障重視型の保険は、育英年金も含め様々な保障（特約）を付加できるタイプが多いので、特約が多くなればそれだけ保険料も高くなります。そして、今現在加入している他の保険と保障部分が重ならないように気を付ける必要があります。

そもそも学資保険の保険料が払えなくなるというのは、次の2つが考えられます。

・契約者にもしものことがあり、死亡または高度障害者になった場合
・それ以外の理由（主に経済的だと思います）

例えば前者の場合、保険料を払い続けなくても給付金は受け取ることができます。しかし後者の場合、学資保険を解約することで確かに「解約返戻金」は戻ってきますが、今まで払い込んできた保険料が全額戻るわけではありません。そのため、できれば解約しないですむ方法を考えてみる必要もあります。

まず解約返戻金で保険料を貸し付け、保障を継続出来る場合があります。もしくは、今まで支払った保険料の範囲内で保証を受けられる場合、もしくは保障内容を安く設定し直すことで、月々の保険料の額を少なくする方法もあります。

特に経済的理由で保険料が払えないケースは多いのですが、すぐに解約するのではなく、損失を最小限に抑える方法について保険会社の担当者の人に相談してみてください。

学資保険の前には、まず子供の教育費がどのぐらいかかるのか試算してみる必要があります。そこで参考程度に年間の教育費を試算してみました。

●幼稚園
幼稚園には、公立と私立があります。幼稚園によりバラツキがあるのですが、かかる主な教育費は、公立（年間15万円程度）、私立（年間35万円程度）、授業料（月2万円前後）、その他（入園料、制服代、スクールバス代など）などがあります。

●小学校
小学校は義務教育のため公立の場合、授業料はかかりません。主に給食費や学用品代、また習い事などです。その費用は、だいたい年間30万円程度だそうです。

●中学校
中学校では、クラブ活動の費用（遠征など）、塾の費用などがあり、公立（年40万円程度）、私立（年120万円程度）といわれています。

●高校
特に教育費が上がるのが高校からです。平均でみると、公立（年50万円程度）、私立（年100万円程度）といわれています。

●大学
そして一番教育費がかかるのが大学です。かかる教育費は、国立（年間80万円程度）、私立（年150万円程度）だそうです。ただし、中にはアパート代などの家賃が必要な場合もあります。教育費以外の費用の試算も忘れないで下さい。

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